В этом году на поддержку фермерских хозяйств из Укргосфонда предусмотрено выделить 65 млн. гривен. Министр аграрной политики и продовольствия Тарас Кутовой считает, что было бы хорошо, если бы на следующий год эта сумма возросла до 1 млрд. гривен. При этом условии можно было бы ожидать системных изменений в сфере малого и среднего сельхозпроизводства.
В конце концов, это подтверждает статистика. Если в ряде стран ЕС бюджетная дотация из расчета на один гектар превышает 500 евро, в Польше она составляет 345 евро, то в Украине этот показатель колеблется в пределах 10-20 евро. Если же оценить общий уровень государственной поддержки сельхозпроизводителей, то у нас он не превышает 1,5%, а в странах ЕС составляет более 20%.
В то же время нужно согласиться, что пока возможности государственной поддержки отечественных фермеров являются достаточно ограниченными. Это вынуждает аграриев преимущественно полагаться на собственные силы и ресурсы. Одним из традиционных источников финансирования для них остаются банки. Однако сотрудничество с ними, которое складывалось до недавних пор, можно считать недостаточно эффективным.
С одной стороны, банки не были заинтересованы в кредитовании мелких и средних сельхозпроизводителей: это требовало привлечения дополнительных ресурсов для обслуживания этого сегмента экономики, но основным недостатком в работе с агросектором считалось отсутствие или недостаточное количество залогового имущества. Преимущественно речь идет о недвижимости, агротехнике и оборудовании. Негатива также добавляло отсутствие кредитной истории малых и средних заемщиков.
Банки еще не были готовы к использованию будущего урожая в форме основного залога. Хотя именно он остается главным результатом деятельности сельхозпроизводителей.
С другой стороны, наблюдалось отсутствие доверия агропроизводителей к банковским учреждениям. И на то они имели достаточные основания. За последние годы в Украине более 70 банков обанкротились.
Не устраивало агрозаемщиков и то, что банки предлагают кредитные программы, которые часто не учитывают особенностей аграрного производства. В частности, речь идет о сезонности. Часто банковские продукты имеют обобщенную, универсальную направленность. Традиционные программы банковского кредитования остаются слишком консервативными. Они требуют сбора значительного количества документов, их проверки, оценки залогового имущества, анализа кредитной истории и пр. В среднем для получения кредита тратится месяц.
Взаимоотношения банков с аграриями можно считать даже парадоксальными. Немало экспертов в банковской среде отмечают, что этот сектор на сегодня накопил ликвидность, которая достигает 70-80 млрд. гривен. Можно было бы ожидать, что значительная часть этих денег будет направлена в перспективные сектора экономики, одним из которых является АПК. Скажем, наше сельское хозяйство, по данным Министерства аграрной политики и продовольствия, в прошлом году дало 42,4% общего украинского экспорта, а его вклад в ВВП уже превысил 10%.
Но объемы общего банковского кредитования украинских сельхозпроизводителей в течение нескольких последних лет не превышают 8-10%. Хотя сами банкиры признают, что агрозаемщики являются наименее проблемными клиентами, они работают тщательно и добросовестно, и средний процент невозвращенных займов практически не превышает 10%. Отсутствие налаженного партнерства между банками и аграриями до недавних пор сдерживало развитие и тех, и других. С 2014 года ситуация начала улучшаться. Именно в это время заработал инновационный инструмент финансирования малых и средних сельхозпроизводителей – аграрные расписки. Эта работа осуществляется при содействии Министерства аграрной политики и продовольствия, Министерства юстиции, Проекта IFC «Аграрные расписки в Украине», который финансируется Швейцарской Конфедерацией. Первыми выписывались товарные аграрные расписки. Но уже вскоре появились и финансовые, кредиты по которым предоставляли банковские учреждения. Стало понятно, что новый инструмент кредитования может надежно объединить интересы аграриев и тех, кто предоставляет ресурсы, в том числе, и финансовые.
Его главной особенностью является то, что основным залогом по аграрной расписке выступает будущий урожай. Однако аграрная расписка предусматривает возможность внесения дополнительного залога в форме движимого и недвижимого имущества. Это позволяет значительно расширить базу залогового имущества сельхозпроизводителя, что делает его привлекательным для кредитора.
О других преимуществах аграрных расписок рассказывает руководитель Проекта IFC Алексей Омельяненко. По его словам, традиционный банковский кредит является своего рода обезличенным. Соответственно, обычно банки во время заключения договоров отмечали стандартные, собственные условия работы с клиентами. Договор по аграрной расписке, который готовится обеими сторонами, также состоит из стандартных требований. Однако по договоренности сторон туда могут быть внесены и индивидуальные пожелания, специфические условия кредитования и пр. Поэтому аграрная расписка имеет индивидуальный характер, она вынуждает стороны договариваться и искать взаимовыгодные компромиссные варианты. «В условиях постоянного дефицита ликвидного залогового имущества этот инструмент был разработан для улучшения доступа к финансовым ресурсам для малых и средних аграрных производителей, - объяснил Алексей Омельяненко. – Но одновременно и для более сбалансированного и надежного управления рисками кредиторам. По аграрной расписке кредит предоставляется с привязкой к конкретному полю. Поэтому кредитор всегда может промониторить складывающуюся ситуацию, и в случае необходимости – оперативно отреагировать на нее».
Важным моментом является и то, что аграрные расписки регистрируются в Реестре аграрных расписок, а это позволяет отслеживать платежную дисциплину заемщика и делает невозможным повторный залог урожая без согласия сторон.
Кроме того, добавил Алексей Омельяненко, этот инструмент кредитования не требует судебного рассмотрения в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Это делает процесс взыскания более быстрым. Если заемщик отказывается выполнять взятые обязательства, кредитор должен просто обратиться к нотариусу, который делает соответствующую нотариальную надпись. И к процессу подключается государственная исполнительная служба.
Важным элементом является законодательно утвержденное право на передачу прав требования по аграрной расписке.
Использование аграрных расписок на будущие периоды предусматривает, что банки, ежегодно сотрудничая с агропроизводителями, будут иметь возможность быстро принимать решения и быстро оформлять аграрные расписки. А все потому, что уже будет наработана соответствующая кредитная история под залог будущего урожая.
Такая система кредитования, по мнению ее разработчиков, является удобной, прозрачной и доступной для широкого круга участников аграрного рынка. В то же время они осознавали, что аграрные расписки потребуют определенного времени для полноценной и всеохватывающей имплементации. Для испытания их на практике был внедрен пилотный проект. Он стартовал на Полтавщине, потом к ней присоединились еще 7 областей – Черкасская, Винницкая, Харьковская, Хмельницкая, Тернопольская, Николаевская и Сумская. По состоянию на 14 марта 2017 года уже выдано 86 аграрных расписок на сумму более 716 млн. гривен. 52 из них – это финансовые аграрные расписки.
Как кредитование по аграрным распискам оценивают собственно банки? Долгое время они преимущественно присматривались к новшеству и не спешили включаться в работу с ним. Их осторожный подход Алексей Омельяненко объясняет следующим образом: «Банки работают не с собственными деньгами, а с теми, которые им передаются в управление. Контроль над их работой стал более серьезным, они тщательно оценивают возможные риски».
Первым на работу с аграрными расписками отважился «Агропросперис Банк». И на сегодня он остается безусловным лидером в этом деле. По итогам прошлого года он уже предоставил кредиты под 26 аграрных расписок. Успех первопроходцев вдохновил и других. 1 февраля 2017 года к работе с аграрными расписками приступил и OTP Bank. Специально для этого он разработал проект «Агро-Фабрика». В его рамках кредиты предоставляются в течение 7 дней.
Уже в ближайшее время к этому кругу должен присоединиться еще один украинский банк, который имеет опыт работы с аграриями и заинтересован в ее дальнейшем расширении. Такая тенденция показывает, что банковский сектор не останется в стороне от интересных и перспективных новшеств. По мнению Алексея Омельяненко, банки будут активнее присоединяться к работе с аграрными расписками, когда этот механизм кредитования выйдет за пределы нынешних пилотных регионов и распространится на территорию всей Украины. А также будет использоваться не только для кредитования полевых культур, как это практикуется сегодня, но и в сферах овощеводства, садоводства, производства молока и кредитования закупки оборудования.
Николай ЛУГОВОЙ, Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»
